Rachunek Oszczędnościowo Rozliczeniowy, czyli ROR dopasowany do potrzeb


ROR to rodzaj rachunku bankowego zwanego popularnie kontem bankowym lub rachunkiem osobistym, który dedykowany jest dla osób fizycznych. Wykorzystujemy go do otrzymywania wynagrodzenia, regulowania zobowiązań, codziennych płatności, wykonywania przelewów, czy oszczędzania. Stały się dla nas chlebem powszednim i niejednej osobie trudno wyobrazić sobie otaczającą nas rzeczywistość bez ich posiadania. Coraz więcej osób posiada więcej niż jedno konto bankowe, a każde z nich ma swoje osobne przeznaczenie. Właśnie dlatego dobrze jest się zastanowić, jak wybrać idealny rachunek bankowy i na co powinniśmy zwracać uwagę?

Zależnie od wieku, w którym się znajdujemy, odczuwamy różne potrzeby. Właśnie dlatego idealne konto dla osoby młodej i dynamicznej może okazać się nie najlepszym rozwiązaniem dla emeryta. Dodatkowo każdy człowiek jest różny, dlatego każdy powinien podejmować własne decyzje w oparciu o odpowiedzi na poniższe zagadnienia.

Gwarancja bezpieczeństwa

Podczas wyboru konta bankowego powinniśmy kierować się przede wszystkim bezpieczeństwem przechowywanych zgromadzonych środków i naszych danych osobowych, dlatego najlepiej jest korzystać z zaufanych instytucji bankowych, a wystrzegać się instytucji znajdującej się na liście ostrzeżeń publicznych Komisji Nadzoru Finansowego.

Środki zgromadzone w bankach objęte są ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, który gwarantuje w całości kwotę depozytów nieprzekraczających wartości 100 000 euro w danym banku.

Informacja odnośnie obliczania kwoty gwarantowanej (cytat ze strony BFG):

  1. kwota gwarantowana obliczana jest od sumy środków pieniężnych ulokowanych na wszystkich rachunkach (np. lokatach terminowych, rachunkach bieżących, rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych) jednej osoby w danym banku,
  2. w przypadku rachunku wspólnego każdemu ze współposiadaczy przysługuje odrębna kwota gwarancji.

Jednak o bezpieczeństwo środków musimy również zadbać podczas korzystania z internetowego interfejsu banku, aplikacji mobilnej, czy płacąc kartą, czyli:

  • nie korzystać z: niesprawdzonych urządzeń, linków niewiadomego pochodzenia, nieaktualnego oprogramowania, podejrzanych załączników w korespondencji mailowej,
  • uważnie czytać: komunikaty i powiadomienia pojawiające się przy korzystaniu z bankowości internetowej, wiadomości SMS (w celu potwierdzenia prawidłowej transakcji),
  • tworzyć różne hasła do każdego konta i zapamiętywać je, zamiast zapisywać,
  • korzystać z oprogramowania antywirusowego,
  • podczas logowania sprawdzać czy: adres zaczyna się od https://,  przed adresem strony banku pojawia się kłódka, a certyfikat bezpieczeństwa jest prawidłowy.

Dodatkowo podpisując umowy o prowadzenie kont bankowych staram się wystrzegać akceptacji zgód na wykorzystywanie przez instytucje moich danych osobowych w celach handlowych i marketingowych. Zwyczajnie, nie „sprzedaję” swoich danych. Ta dobra praktyka zapobiega przekazywaniu moich danych do innych firm. Wychodzę z założenia, że czasem warto zrezygnować z „idealnego” produktu, w zamian za ochronę swojej własności.

Wysokość opłat i prowizji

Już od dawna wiadomo, że opłaty mogą obniżyć zysk z inwestycji (w skrajnych przypadkach pogłębić stratę), a co dopiero przy produktach, które z założenia nie przynoszą zysku (w aktualnej ofercie RORów trudno szukać rachunków z zadowalającym oprocentowaniem zgromadzonych środków). Na rachunku bankowym lokuję pieniądze, którymi bank może dysponować do czasu zrealizowania przeze mnie transakcji i na dodatek mam za to płacić? Właśnie dlatego jestem przeciwnikiem opłat i prowizji bankowych za podstawowe produkty, do których zaliczam między innymi posiadanie konta internetowego, przelewy internetowe, wpłaty w bankomatach. Czy jeśli równie dobry rachunek bankowy mogę mieć za darmo to jaki jest sens przepłacać?!

W tabelach opłat i prowizji pobieranych przez banki możemy znaleźć opłaty miesięczne (za posiadanie rachunku bankowego, karty…) oraz jednorazowe od zdarzenia (za wydanie karty, przelew, wpłatę i wypłatę gotówki w placówce lub bankomacie…). Różnica między nimi jest zasadnicza. Comiesięczne, stałe koszty musimy ponosić (jeśli nie ma warunków zwalniających z ich uiszczania) niezależnie od korzystania z aktywnego produktu, natomiast koszty jednorazowe (zmienne) – przy każdym skorzystaniu z danej usługi. Druga kategoria opłat będzie dla nas odczuwalna jedynie w momencie, kiedy daną usługę zamierzamy używać. Dlatego przykładowo nie powinniśmy zwracać uwagi na opłatę tworzenia i dostarczenia wyciągu bankowego, jeśli wystarczy nam podgląd historii transakcji w bankowości internetowej, a z wyciągów w formie papierowej nie będziemy korzystać.

Poniżej przedstawiam tylko wybrane opłaty, na które dobrze jest zwrócić uwagę:

  • comiesięczna za posiadanie rachunku bankowego,
  • jednorazowa za wydanie karty,
  • comiesięczna za korzystanie z karty,
  • każdorazowo za przelew (w stacjonarnym oddziale lub poprzez internet),
  • za wpłaty i wypłaty gotówki (w placówce/bankomacie/wpłatomacie),
  • za wyciągi bankowe.

Premie i zwroty

Na konkurencyjnym rynku banki muszą zabiegać o pozyskanie nowych klientów, niejednokrotnie oferując nam szereg bonusów, począwszy od zwolnienia z niektórych opłat, po premie za skorzystanie z dodatkowych produktów, czy zwroty za dokonanie pewnych transakcji kartą debetową/kredytową. Czy to się opłaca?

Wszystko zależy od oferty i warunków jakie musimy spełnić, aby uzyskać dodatkową korzyść. Czasami musimy udostępnić swoje dane osobowe, zasilać wskazany rachunek bankowy zdefiniowaną kwotą, dokonywać określonej ilości transakcji itp.. Pamiętając, że bank nie jest instytucją charytatywną, sami powinniśmy przeanalizować: ile czasu zajmie nam spełnienie obowiązków zawartych w regulaminie i jaki będzie to miało skutek na nasze finanse. Zdrowy rozsądek i chłodna kalkulacja powinny być najlepszymi doradcami podczas podejmowania decyzji o skorzystaniu z każdej oferty.

Szybka i bezproblemowa obsługa

W erze ogólnodostępnego internetu nie widzę potrzeby wizyty w stacjonarnym oddziale banku w celu dokonania przelewu, założenia lokaty, wypełnienia wniosku, sprawdzenia historii rachunku, czy też zmiany danych osobowych. Właśnie dlatego niezawodny interfejs bankowości internetowej, bezproblemowa aplikacja mobilna oraz szybki kontakt (mail/czat/infolinia) z obsługą banku są dla mnie bardzo ważne. Cenię sobie rachunek bankowy, który zawsze może być przy mnie i niezależnie od pory dnia wspierać mnie w codziennym życiu.

Jednak jestem w stanie zrozumieć również osoby starsze, które utożsamiają bank z konkretnym oddziałem niedaleko miejsca zamieszkania. Dla nich ważniejsza będzie ilość, lokalizacja i godziny otwarcia lokalu bankowego oraz dostępność do sieci bezpłatnych bankomatów. To właśnie tam, przy pomocy miłej obsługi, będą realizowali większość transakcji.

Dodatkowe produkty

Rachunek bankowy to pierwszy produkt, z którego korzystamy w wybranym banku. Pierwszy i, zazwyczaj, nie ostatni, dlatego dobrze jest zwrócić uwagę na dodatkowe oferty banku do których zaliczamy przede wszystkim lokaty, konta oszczędnościowe, karty debetowe/kredytowe, fundusze, ubezpieczenia. Jeśli są one konkurencyjne, możliwe, że już w niedalekiej przyszłości będziemy chcieli z nich skorzystać. Osobiście doceniam takie rozwiązania, gdzie na jednej platformie i przy pomocy jednego loginu oraz hasła jestem w stanie skorzystać z wielu atrakcyjnych produktów. Upraszcza to mój własny portfel, zaoszczędza czas i daje przejrzystość w domowych finansach.

Pozostałe kryteria

Jak już wspomniałem na wstępie, każdy z nas jest inny i ma różne wymagania, co do posiadanego rachunku bankowego. Właśnie dlatego może się zdarzyć, że żaden rachunek osobisty z aktualnej oferty banków nie będzie w całości zaspokajał naszych wszystkich potrzeb. Może wtedy warto pomyśleć o dwóch, trzech lub więcej rachunkach, w zależności od ich przeznaczenia? Może inny rachunek będziemy posiadali na bieżące wydatki, inny w celu wymiany waluty obcej i płatności zagranicznych, a jeszcze inny do odkładania oszczędności. Te pozostałe kryteria to zbiór otwarty, który każdy z nas musi go sobie zdefiniować i włączyć w kryteria wyboru najlepszego rachunku bankowego dla siebie.

Trudne? Czasochłonne? Możliwe, jednak przede wszystkim ważne, ponieważ to ROR jest naszym pierwszym, podstawowym produktem w banku, swoistym centrum dystrybucji naszych środków finansowych. Jeśli już na początku wybierzemy go przypadkowo i bez zastanowienia, będzie przynosił nam straty i dodatkowe problemy. Warto jednak poświęcić trochę własnego czasu, przeczytać regulamin prowadzenia rachunku, przeglądnąć tabelę opłat oraz prowizji i spośród wielu usług bankowych wybrać rachunek osobisty najlepiej dopasowany do własnych potrzeb.

Podziel się wpisem z innymi!

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *